Nejeden dobre zarábajúci človek skončí napokon v dôchodku ako chudák. Tento fenomén si všimla aj Američanka Barbara Stanny, autorka bestselleru Tajomstvá šesťciferných žien, v ktorom skúma správanie svojich úspešných krajaniek. Pritom odhalila zaujímavý fakt. Ľudia s nadštandardným príjmom často venujú priveľa energie práci a potom im už nezostáva čas ani chuť na zhodnocovanie peňazí. Moje rozhodnutie venovať zvýšenú pozornosť šetreniu peňazí nebolo celkom ovplyvnené len situáciou prebiehajúcej ekonomickej krízy. Podľa mňa je veľmi dôležité pestovať v sebe návyky nezávisle od vonkajších ekonomických faktorov, a dbať dlhodobo na sporenie a odkladanie si peňazí. Mňa osobne najviac ovplyvnil môj priateľ, ktorý je v tomto smere veľmi pedantný a zodpovedný. Aj preto sa snažím mať vlastný zberný účet, na ktorý si mesačne odkladám a z ktorého peniaze nevyberám. Peniaze si takisto odkladám aj prostredníctvom životného poistenia. V podstate „sporiace povedomie“ vo mne začalo rásť od nástupu do zamestnania po vysokej škole. Pravidelne diskutujem a radím sa aj s naším osobným finančným poradcom, ktorému dôverujem. V každom prípade som na seba hrdá, že aj napriek tomu, že ma v nákupných centrách lákajú pekné veci, viem sa ovládať a radšej myslím na horšie Negatívny dosah ekonomického vývoja, našťastie, nepociťujem. Zatiaľ som nejako extrémne nemusela meniť moje spotrebné správanie, myslím si, že ani pred krízou som to s nákupmi nepreháňala. Nie som typ, ktorý šialene nakupuje, keď však niečo potrebujem a je to vo finančne únosnej miere, tak nad nákupom nerozmýšľam. Určite nešetrím na kvalitných a čerstvých potravinách, keby som musela šetriť, tak by som si vybrala iný druh tovaru, ktorý tak bytostne nepotrebujem. Denne využívam kreditné karty, nezvyknem totiž nosiť pri sebe veľkú hotovosť. Podľa mňa je to ideálny prostriedok na nakupovanie, aspoň nemusím sledovať, koľko mám v peňaženke. Privítala by som platobné terminály v každom obchode. Osobne si neviem predstaviť, že by som mojich zákazníkov, ktorí si ku mne prídu nakúpiť, odbila s tým, že nemám terminál, lebo zaň musím platiť poplatky. Spokojnosť zákazníkov by mala byť prvoradá.
Medzi boháčov preto nepatria automaticky tí, čo najviac zarábajú, ale tí, čo dokážu svoj zárobok najlepšie zveľadiť. Pritom ženy sú v nevýhodnejšej pozícii ako muži. Zvyčajne zarábajú menej ako ich polovičky, na druhej strane však dlhšie žijú, takže potrebujú viac prostriedkov na zabezpečenie dôchodku. O to viac pozornosti by mali venovať peniazom, ktoré majú k dispozícii.
To sa však často nedeje, lebo mnohé z nás považujú svet financií za príliš komplikovaný a nudný. Vo vlastnom záujme by sme však mali tieto predsudky prekonať a naštudovať si aspoň nevyhnutné finančné minimum.
Kto šetrí, má za tri
Základom zdravého prístupu k peniazom je rozumné šetrenie. „Mali by sme si zrátať povinné mesačné výdavky, do ktorých zahrnieme bežné náklady, ako sú platby za elektrinu, nájomné, výdavky na stravu, splátky úverov a poistky,“ upozorňuje Ľubica Foltánová, riaditeľka odboru produktový manažment VÚB: „Z rozdielu, ktorý nám zostane by sme mali potom ešte niečo ušetriť. Ideálne je odložiť si desať až dvadsať percent z mesačného príjmu.“
Aby sme nepodľahli pokušeniu minúť sumu vyčlenenú na šetrenie, môžeme si na bežný účet nastaviť trvalý príkaz, ktorým sa bude daná suma automaticky prevádzať tam, kde chceme úspory ukladať – napríklad na termínovaný vklad. Tento typ sporenia je momentálne veľmi populárny, lebo hoci nezabezpečuje vysoký výnos, peniaze na ňom sú chránené štátnym Fondom ochrany vkladov, čo je v čase krízy atraktívnejšie, ako riskovať na akciových trhoch.
„Novinkou sú produkty určené na dlhodobé šetrenie s možnosťou vybrať si peniaze v určitých termínoch bez sankčného poplatku,“ upozorňuje Foltánová. „Túto zmenu si vyžiadal trh a spája v sebe dve doteraz nezlučiteľné výhody – dlhodobú investíciu s okamžitou dostupnosťou peňazí.“
Kedykoľvek dostupná finančná rezerva by nám mala vykryť výdavky v prípade nepredvídateľnej katastrofy, ako je napríklad úraz, strata zamestnania alebo výmena pokazenej práčky za novú. Iste, niektoré riziká sa dajú vykryť aj poistením, má to však jeden háčik. „Poisťovňa vždy prepláca škodu len v presne vymedzených prípadoch,“ upozorňuje Peter Világi z poradenskej firmy Medical & Financial Consulting.
Napríklad, ak si poistíte splácanie hypotéky pre prípad straty zamestnania, poisťovňa za vás uhradí len splátky za tento úver, ostatné výdavky si musíte kryť z iných zdrojov. Nehovoriac o tom, že na čerpanie poistky máte nárok len v prípade, že vás firma prepustila z reorganizačných dôvodov. Ak ste dali sami výpoveď, na vyplatenie poistky zabudnite.
Takže, aj keď je tento typ poistenia veľmi praktický, nedá sa spoľahnúť, že nás za každých okolností vytrhne z biedy. Odborníci preto odporúčajú ako základ finančného portfólia dobré poistenie v kombinácii s dostupnou rezervou vo výške šesťnásobku mesačného príjmu.
Risk je zisk?
Keďže po prepuknutí globálnej ekonomickej krízy padli hodnoty akcií, dlhopisov aj komodít, je celkom logické, že je väčší záujem o konzervatívnejšie formy šetrenia, ako sú garantované termínované vklady, životné poistky alebo dôchodkové sporenie. „Z dlhodobého hľadiska je však táto situácia neúnosná, lebo konzervatívne vklady vám nikdy nevyrobia výnos v takej výške ako rizikovejšie formy investícií,“ tvrdí Peter Villági. „Návrat k rizikovejšiemu sporeniu je len otázkou času,“ myslí si aj Ľubica Foltánová. „Už aj preto, že v bankách klesajú úroky na konzervatívnych termínovaných vkladoch.“
Aký typ sporenia je teda ideálny? Na to neexistuje jednoduchá a univerzálna odpoveď. „Najprv by sme si mali ujasniť ciele, ktoré chceme dosiahnuť, a potom hľadať vhodné formy investícií,“ odporúča Világi.
Povedzme, že máme predstavu, že by sme si chceli pred odchodom do dôchodku ušetriť milión korún, čiže okolo 33 194 eur. Ak si budeme odkladať mesačne 33,19 eura, čo je v korunách približne tisícka, po dvadsiatich rokoch konzervatívneho sporenia s priemerným úrokom 3 % nasporíme iba 10 900 eur, čo je približne 330 000 korún. V takom prípade sa musíme rozhodnúť – buď pôjdeme do väčšieho rizika a budeme hľadať investíciu s výnosom okolo 13 %, alebo si budeme mesačne odkladať podstatne vyššiu sumu. Inej cesty niet.
Bezpečná investícia s vysokým výnosom totiž neexistuje a ak nám niekto tvrdí opak, pravdepodobne nás zámerne zavádza. Investiční poradcovia väčšinou odporúčajú kombináciu viacerých produktov, aby bolo riziko čo najrozumnejšie rozložené a zároveň zabezpečovalo čo najväčší výnos. Väčšinou ide o kombináciu konzervatívnych foriem s rizikovejšími podielovými fondmi.
Odhadnúť, čo je momentálne výhodné a čo nevýhodné, je pre laika prakticky nemožné, preto je určite lepšie, spoľahnúť sa na odborníkov. Do úvahy musíme brať aj hodnotu meny, v ktorej investujeme. „V minulosti naši investori prerábali na fondoch v eurách, lebo slovenská koruna, za ktorú si kupovali investičné podiely, sa oproti euru posilňovala,“ bilancuje Peter Világi. Toto riziko po zavedení eura odpadá, takže naši investori by mali mať v budúcnosti väčšie výhody.
Predpokladá sa, že po čase sa im oplatí investovať napríklad v Českej republike, keď sa česká koruna začne opäť posilňovať oproti euru. Pokiaľ ide o pokles akcií pod vplyvom krízy, tento stav určite jedného dňa pominie, zatiaľ však nikto nevie, kedy. Základné pravidlo investovania hovorí, že akcie treba nakupovať v čase, keď je ich hodnota dolu, lebo keď stúpnu, investor automaticky zarobí.
Momentálne však väčšina správcovských spoločností odporúča skôr opatrnosť pri nákupoch, lebo nikto netuší, kedy nastane zvrat v globálnej ekonomike k lepšiemu. Stále hrozia ďalšie prepady, a tak trh s investíciami stagnuje. Definitívne preč sú zrejme časy, keď sa vo veľkom investovalo do nehnuteľností. Ľudia si brávali hypotéky a kupovali za ne byty, ktoré prenajímali. Peniaze z prenájmu im čiastočne hradili výdavky na úver a zároveň im v priebehu pár rokov vzrástla hodnota majetku. Dnes, keď ceny bytov, domov aj pozemkov klesajú, je táto časť trhu na bode mrazu.
Nebezpečné kreditky
V čase hospodárskej krízy je zrejme najlepšie zamerať sa na minimalizáciu dlhov a vytvorenie dostupnej finančnej rezervy formou konzervatíveho šetrenia. Keď sa ekonomická situácia stabilizuje, mali by sme porozmýšľať aj o odvážnejších formách sporenia, ktoré nám môžu v kratšom čase zabezpečiť vyšší výnos.
Kto sa vlastnou vinou dostal do mínusu tým, že vyraboval svoje kreditné karty a povolené prečerpania na účtoch, mal by porozmýšľať, ako dlhy vyrovnať s čo najmenšími stratami. „Jednou z možností je vziať si spotrebný úver s menším úročením, ako sú úroky na kreditných kartách, a poplatiť z neho všetky dlhy,“ odporúča Peter Világi. Lepšie však je tomuto havarijnému stavu predísť. Je to celkom jednoduché. Stačí nemíňať viac než zarobíme.
V šetrení ma ovplyvnil priateľ
Eva Sérová, PR manažérka
Nad nákupmi nerozmýšľam
Dana Kleinert, módna návrhárka
Základný slovník investora
Akcia - majetkový podiel určitej spoločnosti. Po jej zakúpení sa stávate spolumajiteľom, aj keď veľmi malým, tejto firmy.
Podielový fond - majetok, ktorý tvoria cenné papiere, peňažné prostriedky a iné majetkové hodnoty, ktoré sú v spoločnom vlastníctve investorov, ktorých vlastnícke práva sú reprezentované podielovými listami.
Dlhopisy - cenné papiere, ktoré potvrdzujú pôžičku určitej sumy peňazí. Keď si kúpite dlhopis, váš dlžník, čiže emitent, ktorým je zvyčajne nejaká spoločnosť alebo štát, sa zaväzuje po určitom čase dlžnú sumu vrátiť aj s úrokmi.
Podielový list - cenný papier, vystavený na jeden alebo viac podielov podielnika na majetku v podielovom fonde. Je s ním spojené právo podielnika na zodpovedajúci podiel na majetku v podielovom fonde a právo podieľať sa na výnose z tohto majetku podľa štatútu.
Rating - schopnosť daného subjektu plniť svoje záväzky. Pomocou začiatočných písmen abecedy (A až D) a ich kombináciou s malými písmenami, prípadne znamienkami + a - vyjadrujú ratingové agentúry svoje hodnotenia krajín, bánk, spoločností. Najvyššie hodnotenie je AAA.
Komodity – materiálne statky ako obilie, kovy, plodiny, ropa alebo elektrická energia.
Vkladový certifikát – termínovaný vklad v banke, ku ktorému sa vydá doklad – certifikát.
Investičné riziko – je spojené napríklad s menovým rizikom pri investovaní do akcií alebo dlhopisov.
Urobte si poriadok vo financiách
Prestaňte si požičiavať a nakupovať na dlh.
Za všetko plaťte v hotovosti.
Sledujte svoje denné výdavky. Kúpte si malý zápisník, ktorý sa vám zmestí do kabelky a zapíšte si doň všetko, čo ste počas dňa kúpili.
Výdavky si rozdeľte do kategórií, ako sú domácnosť, potraviny, oblečenie, kozmetika, lieky, doprava.
Keď zistíte, koľko mesačne míňate na jednotlivé kategórie, rozhodnite sa, na čom by ste mohli ušetriť. Najjednoduchšie je ubrať malé sumy z viacerých kategórií.
Skôr, ako niečo kúpite, opýtajte sa, či to naozaj potrebujete.
Ušetrené peniaze použite na splácanie dlhov.
Vytvorte si plán splácania dlhov. Pokúste sa skonsolidovať viaceré úvery s vysokým úrokom do jedného úveru s nízkym úrokom. Úver s najvyšším úrokom splaťte ako prvý.
Ak ste majiteľom viacerých kreditných kariet, nechajte si len jednu s najnižším úrokom.
Viac na Artmama.sk
Viac na Tortyodmamy.sk
Viac na Nanicmama.sk
