Otázky & odpovede

Hypotekárny úver s poistením
S manželkou by sme si chceli zobrať hypotekárny úver. Zaujímalo by ma, aké možnosti poistení ponúka náš trh?
Ján Horný, Banská Bystrica

1. Klient sa môže chrániť proti riziku smrti, trvalých následkov úrazu, prípadne práceneschopnosti a hospitalizácie. Poistenie pre prípad smrti je pri tomto type úverov a výške záväzku odporúčané, avšak v dnešnej dobe väčšinou už nepovinné. Treba si však uvedomiť, že v prípade smrti dlžníka prechádza záväzok na jeho partnera, čo môže ohroziť finančnú situáciu celej rodiny. Ak partner nebude schopný záväzky splácať, v tom najhoršom prípade príde o nehnuteľnosť, na ktorú bol úver poskytnutý. Poistenie rizika úmrtia zabezpečí, že poisťovňa splatí zvyšok úveru banke a splátky tak nezaťažia rodinu. Klient má na výber dva varianty – poistenie s konštantnou alebo s klesajúcou sumou. Pri poistení s konštantou poistnou sumou je výška krytia počas celej lehoty rovnaká ako na začiatku, to je vo výške úveru. Ponúka tak klientovi vyššie krytie – po splatení úveru je zvyšok poistnej sumy vyplatený rodine. Naopak, pri poistení s klesajúcou poistnou sumou je krytý len aktuálny nesplatený zostatok úveru a preto tento variant poistenia je pre klienta lacnejší.

2. Klient sa môže poistiť i pre prípad trvalých následkov úrazu. V prípade úrazu, ktorý zanechá trvalé následky, bude klientovi vyplatený percentuálny podiel z poistnej sumy zodpovedajúci výške poškodenia. Poistenie trvalých následkov úrazu sa dá dohodnúť aj vo variante s progresívnym plnením, ktoré pri ťažších úrazoch prináša klientovi vyššie plnenie, až do štvornásobku základnej poistnej sumy, zároveň je i trocha drahšie. Na zmiernenie výpadku príjmu v súvislosti s liečením úrazu alebo choroby si klient môže pripoistiť i denné odškodné. Výška denných dávok, ktorú si klient volí, sa pohybuje približne od 100 do 1000 Sk. Keďže účelom tohto poistenia je náhrada ušlého príjmu, treba počítať s tým, že pri vyšších sumách denného odškodného je potrebné dokladovať príjem. V prípade práceneschopnosti niektoré poisťovne vyžadujú doloženie potvrdenia od lekára, iným stačí správa o liečení.

3. Všetky uvedené druhy poistenia môže klient uzatvoriť v akejkoľvek poisťovni buď samostatne alebo mu poistenie sprostredkuje banka, ktorá poskytuje úver. Takéto poistenie nie je priamo naviazané na hypotéku a ostáva v platnosti aj v prípade, ak by napríklad hypotéka bola splatená predčasne. Okrem možností, ktoré ponúka štandardné životné poistenie, banky ponúkajú aj poistenie priamo k hypotéke. Výhodou je, že netreba chodiť do poisťovne, ale všetko sa dá vybaviť priamo v banke spolu s úverom. Úverové poistenie sa však musí uzatvoriť už na začiatku čerpania úveru, nie je možné ho dopoistiť neskôr, ani meniť jeho parametre.

Autor: odpovedal finančný poradca spoločnosti AWD Pavol Ďurkovič