Dlh náš každodenný

Posledné roky sa skutočne v našej spoločnosti nesú v znamení masového nákupného trendu a konzumu. Vianoce sú každoročne vyvrcholením tohto javu. „Dokonca i banky a úverové spoločnosti nás masírujú reklamnými kampaňami, v ktorých nás presviedčajú, že nie je nič lepšie, ako zaobstarať si všetko, po čom túžime, bez čakania a na dlh,“ uvádza Lenka Trebunová, analytička nezávislej finančno-poradenskej spoločnosti AWD. O tom, že záujemcov o takúto formu financovania ustavične pribúda, svedčí i nedávny prieskum GfK, z ktorého vyplynulo, že až polovica slovenských domácností spláca nejaký typ úveru. Analytička však varuje: „Ponuky nie sú také lákavé, ako sa môžu zdať z reklamy. Ak sa rozhodnete pre štedrý život, či teraz aktuálne - štedré Vianoce - na dlh, zaplatíte väčšinou viac, ako ste plánovali.“

Možností je niekoľko
Udica je teda hodená, čaká sa na chytené ryby. A návnady? Tých je hneď niekoľko. Na úvod by sme určite mali spomenúť spotrebiteľské úvery. „Tie delíme na účelové a bezúčelové (hotovostné). Pri účelovom úvere musíte banke vopred oznámiť, na čo peniaze potrebujete, a banka ich väčšinou posiela priamo na účet spoločnosti, od ktorej tovar alebo službu kupujete,“ objasňuje Lenka Trebunová. Takýto druh sa však väčšinou pri vianočných nákupoch nevyužíva. Pri bezúčelovom úvere nemusíme banke dokladať účel pôžičky, peniaze dostaneme priamo na vlastný účet. Pozor si však treba dať na výšku úrokovej sadzby. „Zatiaľ čo pri účelových úveroch sa priemerná úroková sadzba pohybuje medzi 8 – 14 %, v prípade bezúčelových úverov je to viac, spravidla od 10 do 16 %,“ spresňuje analytička.

Nie je pôžička ako pôžička
Najlepšou návnadou sú pre Slovákov nákupy na splátky. „Je to forma nebankovej pôžičky. Okrem splátkového predaja nebankové inštitúcie poskytujú aj pôžičky, pri ktorých by sme však mali byť zvlášť opatrní,“ upozorňuje Trebunová. Ako dodáva, takéto typy pôžičiek sú veľkým lákadlom, predovšetkým pre tých, ktorí nemôžu preukázať príjem alebo im nechce úver poskytnúť žiadna banka. Dokonca často ani nemusíte zháňať ručiteľa či nehnuteľnosť, ktorou by ste ručili, keďže sa spravidla ručí priamo kupovaným tovarom. Na prvý pohľad – ideálny spôsob, ako nakúpiť všetko, po čom vy alebo vaši blízki túžite, aj bez dostatku prostriedkov na vlastnom účte. „Má to však jeden háčik. A dosť podstatný. Sú ním veľmi vysoké úroky a ďalšie náklady spojené s úverom, ktoré spôsobia, že klient neraz zaplatí i niekoľkonásobne viac, ako si vôbec požičia,“ vysvetľuje analytička.

Splátky sú navyše rozpísané v týždenných intervaloch, na čo sa väčšina klientov „chytí“. „Keď uvidíte napríklad týždennú splátku 1500 Sk, určite je to príjemnejšie a možno vám to hneď ani nedôjde, že tá mesačná je už oveľa nepríjemnejšia – 6000 Sk,“ konkretizuje. Podľa Trebunovej si však treba dávať dobrý pozor pri podpise zmluvy. A špeciálne na časti, ktoré sú napísané najmenším, takmer až nečitateľným písmom. Práve tieto state obsahujú zväčša veľmi dôležité informácie pre klienta, týkajúce sa schopnosti splácania. Ak klient nebude schopný včas a riadne splácať svoju pôžičku, ľahko sa môže stať, že mu na dvere zaklope exekútor. Svetlou výnimkou je splátkový predaj – bez navýšenia. Zakúpený tovar nepreplatíte, keďže nemusíte splácať žiadne úroky navyše. „Nevýhodou však je, že splátky pri tomto type pôžičky sú podstatne vyššie ako pri obyčajných nákupoch na splátky. Celú sumu musíte splatiť v relatívne krátkom čase, čo sa prejaví na výške splátok. S tým súvisí i obmedzená výška pôžičky, respektíve cena tovaru, ktorú môžete takto splácať, zvyčajne je to do 100 000 Sk,“ dodáva Trebunová.

S kreditkou vo vrecku
Naším obľúbeným spoločníkom sa pomaly, ale isto stáva kreditná karta. „Je určená predovšetkým na priame platenie v obchode či cez internet. Ide v podstate o formu úveru, ktorá nie je úročená, ak ju splatíte do stanovenej lehoty – obyčajne do jedného či dvoch mesiacov. Ak to však nestihnete, úroky sa môžu vyšplhať až do výšky 30 percent,“ vysvetľuje analytička. Pri používaní kreditnej karty by sme rozhodne mali mať na mysli, že nie je primárne určená na výber z bankomatov, preto sú väčšinou poplatky za takéto výbery vysoké. „A dokonca sa poväčšine na peniaze vybrané z bankomatu ani nevzťahuje bezúročné obdobie,“ vystríha Lenka Trebunová. Ďalším „chytákom“ je aj dĺžka bezúročného obdobia. Asi vás neprekvapí, že banky uvádzajú, samozrejme, tú maximálnu. Tak napríklad 50 dní. Avšak pozor! Platí to iba v prípade, že si peniaze požičiate v prvý deň, keď vám toto bezúročné obdobie začína plynúť. Ak tak urobíte až v priebehu bezúročného obdobia, budete pred úrokmi „chránení“ iba príslušnú časť z celkovej dĺžky obdobia. „Kreditná karta by mala slúžiť ako finančná rezerva na vykrytie prípadného stavu núdze. Určite by som však neodporúčala používať ju na neuváženú kúpu spotrebných vecí,“ radí odborníčka.

Päťkrát premyslieť, raz podpísať
Ak sú predsa len pre vás nákupy na splátky či na úver jedinou cestou, v tom prípade nezabudnite na starú múdrosť „dvakrát meraj, raz strihaj“ alebo presnejšie – päťkrát si to premyslite, prečítajte zmluvu a až potom podpíšte. Minimálne sa tým vyhnete bezsenným nociam, ktoré by vás mohli prenasledovať možno do ďalších Vianoc, či dokonca až do tých, ktoré prídu po nich...

Dobrá rada nad zlato
Dobre si premyslite účel, pre ktorý sa chcete zadlžiť.
Uvedomte si všetky následky a dôsledky prípadného nesplácania dlžôb.
Vyberte si ten najvhodnejší spôsob financovania nákupov na dlh – splátkový predaj bez navýšenia, účelový úver, bezúčelový úver, kreditná karta.
V neposlednom rade nezabudnite, že život na dlh prináša so sebou zvýšené výdavky na splátky dlhov, čo môže „vyrábať“ ďalšie zadlžovanie sa.

Debet a kredit
Mnoho ľudí si mýli kreditnú kartu s debetnou. Na rozdiel od kreditnej býva však debetná karta súčasťou bežného účtu. Je možné zriadiť na nej povolený debet, ten sa však nespája s bezúročným obdobím. V praxi to znamená, že ak sa zadlžíte, začnú vám nabiehať úroky.

Kúpa tovaru na splátky mi plne vyhovuje
Martin Ondruš (28), Michalovce, úradník
Tovar na splátky som prvýkrát kupoval pred dvoma rokmi. Krátko pred vianočnými sviatkami sme sa so sestrami rozhodli kúpiť spoločný darček pre rodičov – kombinovaný sporák. Zaplatiť však naraz okolo 19-tisíc korún sa nám zdalo trošku nepraktické, preto sme využili akciu – splátky bez navýšenia. Počas desiatich mesiacov sme tak splácali prijateľnú sumu, ktorá nijakým spôsobom negatívne neovplyvnila naše finančné výdavky. Keďže som prívržencom takého spôsobu financovania, pri ktorom nemusím minúť jednorazovo väčšiu sumu peňazí, rovnakým spôsobom som si zakúpil napríklad aj notebook. Aj keď v tomto prípade som ho vo finálnej fáze o niekoľko stoviek preplatil, ako keby som ho zaplatil naraz celý, v každom prípade, bolo pre mňa výhodnejšie zaplatiť akontáciu 12-tisíc Sk a potom – nasledujúcich 20 mesiacov platiť po 720 Sk, ako jednorazovo minúť 24-tisíc korún. Takýto systém financovania sa mi teda jednoznačne osvedčil, využil som ho aj pri kúpe zvlhčovača vzduchu či automatickej práčky. Myslím, že v prípade výhodných splátkových podmienok je oveľa praktickejšie využiť takúto formu a zakúpiť si tovar hneď, bez zbytočného čakania na to, kým si potrebnú sumu nasporím. Vždy si však dávam pozor pri čítaní zmluvných podmienok pred podpisom zmluvy, keďže viem, že nie každá kúpa tovaru na splátky či pôžičku je výhodná.

Autor: Andrea Kučerová, SMEženy 49/2007